Prévoyance TNS : forfaitaire ou indemnitaire, ce qui change en sinistre

Indemnitaire

La prestation vient en complément du régime obligatoire (SSI, etc.), plafonnée à la perte de revenus. Si les IJ du régime de base montent, l’assureur peut réduire sa part. Utile si l’objectif est de coller au revenu réel, plus risqué si le régime de base est faible ou lent.

Forfaitaire

Le contrat verse le montant prévu, indépendamment (ou presque) des prestations du régime obligatoire. C’est souvent plus lisible pour un TNS dont le revenu fluctue, à condition que le capital / IJ soit calé sur la trésorerie réelle — pas sur un « revenu moyen du marché ».

Les trois clauses à ouvrir avant de signer

Le taux n’est pas le contrat. En sinistre, on lit surtout :

• Franchise (jours non indemnisés en arrêt) : 15, 30, 90 jours selon la trésorerie
• Carence : délai après adhésion avant que certaines causes soient couvertes
• Exclusions dos / psy / neurologique, parfois levées avec hospitalisation — à vérifier ligne par ligne

Madelin et prévoyance

Les cotisations de prévoyance Madelin sont déductibles dans les mêmes limites d’éligibilité que la santé. Un micro-entrepreneur peut (et souvent doit) s’assurer, sans levier Madelin. On ne mélange pas les deux messages. Pages : loi Madelin, indemnités journalières, invalidité.