Fumeur ou vapoteur : quel statut déclarer pour son prêt ?

Pourquoi le tabac change-t-il le prix de la couverture de prêt ?

Parce que le contrat couvre d’abord le décès et l’invalidité, et que le tabac pèse sur ces risques. La plupart des organismes ont donc deux grilles : fumeur et non-fumeur. L’écart dépend de l’âge, du capital, de la durée et du contrat. Nous ne publions pas de pourcentage : un chiffre sans fiche ne veut rien dire, et il varie d’une offre à l’autre.

Le cabinet n’est pas courtier en crédit. Il ne monte pas le prêt et ne négocie pas le taux : il compare et met en place la couverture du prêt. L’assurance emprunteur n’est pas une obligation légale ; elle est en pratique souvent une condition d’octroi du prêt. Le cadre : obligatoire ou pas. Le parcours : la page emprunteur.

Qui est considéré comme non-fumeur ?

La définition est dans le questionnaire ou la notice, pas dans une règle unique. La formule la plus courante : ne pas avoir fumé, même occasionnellement, depuis au moins vingt-quatre mois. Certains contrats retiennent une autre durée, d’autres ajoutent les substituts nicotiniques ou le cannabis. Fumer une cigarette en soirée, c’est fumer. Avoir arrêté le mois dernier ne fait pas un non-fumeur au sens du contrat.

On lit donc la question exacte, mot à mot, et on répond à la date de la demande. Si vous avez arrêté récemment, la réponse honnête est fumeur. Certains contrats permettent ensuite de demander un changement de statut une fois la durée sans tabac atteinte. On le vérifie avant de signer.

Et la cigarette électronique ?

C’est la question qui revient le plus, et il n’y a pas de réponse générale. Certains organismes classent le vapoteur comme fumeur, d’autres comme non-fumeur, d’autres distinguent selon la présence de nicotine. La seule réponse valable est celle écrite dans le questionnaire du contrat proposé. Si la question ne parle pas de vapotage, on pose la question par écrit avant de cocher.

C’est aussi un levier de comparaison légitime : à garanties égales, deux contrats peuvent classer différemment le même vapoteur. Ce n’est pas tricher, c’est choisir une définition. La méthode générale pour faire baisser la cotisation sans retirer de garantie : délégation, profil, garanties.

Que risque-t-on à se déclarer non-fumeur à tort ?

Plus que la surprime. Une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat : les cotisations restent acquises à l’organisme et la garantie tombe, au moment précis où elle devait solder le capital. Une déclaration inexacte non intentionnelle peut conduire à une réduction de la prestation. Lors d’un sinistre, l’organisme peut demander le dossier médical : un suivi pour sevrage tabagique ou une mention dans un compte rendu suffit à poser la question.

Le détail des règles et des conséquences est dans questionnaire de santé et fausse déclaration. Une économie de quelques euros par mois ne vaut pas un capital non versé à vos proches.

J’ai arrêté de fumer : puis-je faire baisser ma cotisation ?

Souvent, oui, de deux façons. Première voie : demander à l’organisme actuel le passage au tarif non-fumeur, si le contrat le prévoit, une fois la durée sans tabac atteinte. Une attestation sur l’honneur, parfois un test, peuvent être demandés. Deuxième voie : changer de contrat. Depuis la loi Lemoine, la couverture d’un prêt immobilier se résilie à tout moment, à condition que le nouveau contrat présente une équivalence de garanties acceptée par le prêteur. Le parcours : changer de contrat emprunteur.

Dans les deux cas, on compare à garanties égales : décès, PTIA, IPT, ITT, parfois IPP, dos et psy. Un tarif non-fumeur obtenu en retirant une garantie exigée par la banque sera refusé. Les sigles sont expliqués dans décès, PTIA, IPT, IPP.

Deux co-emprunteurs, un fumeur et un non-fumeur : comment faire ?

Chaque personne a son propre statut et sa propre cotisation. Le statut de l’un ne contamine pas l’autre. En revanche, la répartition de la couverture entre les deux peut jouer : couvrir à 100 % la personne dont le revenu porte l’échéance reste la priorité, fumeur ou non. Le choix des pourcentages se fait sur les revenus : la quotité.

• Lire la définition du non-fumeur dans chaque questionnaire
• Vérifier la règle sur la cigarette électronique et les substituts
• Répondre à la date de la demande, sans anticiper un arrêt
• Demander si un passage au tarif non-fumeur est prévu ensuite
• Comparer à garanties égales avec la fiche du prêteur

Comment comparer sans se tromper de case ?

Le cabinet est un courtier en ligne, partout en France. Sur rendez-vous, par téléphone ou visio, on reprend la fiche standardisée d’information du prêteur, on lit la définition du fumeur dans chaque contrat proposé, et on compare à garanties égales. Prendre rendez-vous ne signe rien. Vous pouvez aussi demander à être rappelé. La mise en place avec la banque est décrite dans la délégation en pratique. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.