IPP, IPT, PTIA : les trois sigles de l’assurance de prêt

Le vocabulaire, avant le taux

PTIA : perte totale et irréversible d’autonomie, avec besoin d’une tierce personne pour les actes de la vie. Le capital assuré est alors pris en charge selon la quotité. IPT : invalidité permanente totale, souvent à partir d’un taux d’environ 66 %, avec une définition professionnelle ou non selon le contrat. IPP : invalidité permanente partielle, souvent dès un seuil d’environ 33 %, trop souvent absente des offres d’appel. ITT : incapacité temporaire, l’arrêt de travail, avec une franchise en jours. Dos et psy : le vrai discriminant, parfois exclus sans hospitalisation, parfois couverts.

Sans ces lignes en face de la fiche de la banque, un taux ne se compare pas. La page emprunteur les reprend. Le parcours de substitution : ce qu’on envoie à la banque.

Pourquoi l’IPP manque sur les tarifs bas

Retirer l’IPP allège la cotisation et décroche l’équivalence dès que la banque la demande. Un refus motivé s’ensuit, ou pire une acceptation si la banque ne l’exigeait pas — et un trou si l’invalidité partielle arrive. On ne présente pas ce retrait comme une astuce. L’équivalence d’abord.

Les seuils 33 % et 66 % reviennent souvent. Ils ne sont pas ceux de la MDPH, et ils ne sont pas automatiquement ceux de votre prévoyance revenu. Le barème de la prévoyance : professionnel ou fonctionnel. Deux contrats, deux définitions. Avoir l’un ne dispense pas de lire l’autre.

ITT, franchise, dos et psy

L’ITT prend en charge les échéances pendant l’arrêt, après une franchise (30, 60, 90 jours : c’est écrit). Une franchise longue fait baisser le prix et allonge le temps où vous payez l’échéance sans relais. Dos et psy sans condition d’hospitalisation sont fréquemment ce que la fiche bancaire exige et ce que le contrat discount retire.

On aligne mot pour mot : « sans condition d’hospitalisation », « affections dorsales », « affections psychiatriques ». Une formule voisine n’est pas une équivalence.

Forfaitaire, quotité, questionnaire

En délégation on vise en général un contrat forfaitaire : la prise en charge ne se réduit pas parce qu’un autre revenu existe. L’indemnitaire, plus fréquent dans d’autres familles de contrats, est un mauvais réflexe ici. La prévoyance revenu, elle, peut être l’un ou l’autre : ne pas copier la mécanique.

La quotité de chaque co-emprunteur se décide selon le revenu de chacun, pas selon le tarif le plus rond : la quotité en pratique. Le questionnaire, quand il est là — certains dossiers en sont dispensés : dispense Lemoine — se remplit sans omission : une case peut valoir plus qu’une surprime.

Les sigles sur une feuille

On les coche face à la fiche standardisée, pas face au slogan.

• Décès : quotité, capital
• PTIA : définition tierce personne
• IPT : seuil et caractère professionnel ou non
• IPP : présente ou absente, seuil
• ITT : franchise en jours
• Dos et psy : avec ou sans hospitalisation
• Forfaitaire : oui ou non

Rendez-vous

Vingt minutes avec la fiche de la banque, ou le tableau actuel si vous êtes déjà en cours. Écrire en disant si l’IPP et le dos figurent aujourd’hui. Le parcours en ligne sur emprunteur suffit quand le dossier est standard et que vous avez ces lignes. On ne commentera pas un taux nu. Le cadre légal : obligatoire ou pas. Le coût, une fois la fiche tenue : les leviers de cotisation.

Coller la fiche de la banque à côté

On imprime ou on ouvre la fiche du prêteur et on coche, sigle par sigle, si le contrat proposé dit la même chose. Une IPT « tout métier » n’équivaut pas à une IPT professionnelle si la fiche voulait la seconde, ou l’inverse. L’IPP absente se voit tout de suite. Le dos « avec hospitalisation » aussi. Ce face-à-face prend un quart d’heure. Il évite des semaines de refus.

On fait l’exercice pour chaque emprunteur si les quotités ou les métiers diffèrent. Le couple n’a pas automatiquement les mêmes garanties utiles. Celui dont le revenu porte l’échéance a besoin que l’ITT et l’invalidité soient réellement là. L’autre peut avoir une quotité plus basse, décidée, pas subie pour faire baisser un total.

Ce qu’on refuse de résumer en un taux

Un écart de cotisation ne se commente qu’une fois la feuille de sigles cochée. Si l’IPP manque, on le dit avant le montant. Si le dos est conditionné, on le dit avant le montant. Si la franchise d’ITT passe de trente à quatre-vingt-dix jours, on le dit avant le montant. Le taux vient en dernier, comme une conséquence, pas comme un titre.

On garde cette feuille avec l’accord de la banque ou avec le refus. Elle explique, des années plus tard, pourquoi ce contrat-là a été choisi. Sans elle, il ne reste qu’un prélèvement, et plus personne ne sait ce qu’il paie. Le cabinet la joint au dossier. Vous pouvez la redemander. Elle tient en une page.